COURTIER D’ASSURANCES INDEPENDANT spécialiste de l’assurance de personne

NOS SAVOIR-FAIRE

PREVOYANCE

Définitions

Contrat d’assurance permettant de protéger l’assuré et ses proches, contre la perte financière due à un aléa (maladie ou accident), entrainant des conséquences plus ou moins graves (incapacité, invalidité, perte d’autonomie ou décès).

C’est un contrat facultatif, mais indispensable, qui complète, relaie et/ou supplée le régime obligatoire. Il s’adresse à toutes les professions indépendantes (professions libérales, chefs d’entreprises, artisans, commerçants, auto/micro entrepreneurs, mandataires sociaux…) ou aux entreprises, et a de nombreuses formes et vocations.

Bien choisir son contrat prévoyance et constituer la structure d’une protection sociale complémentaire sont primordiaux. Mais ce n’est pas une tâche si évidente : 90% des clients n’ont pas un contrat adapté, qui présente des lacunes insoupçonnées et la stratégie de protection est mal identifiée ! Tous les contrats ne se valent pas (loin de là) et avec plus d’une centaine de solutions sur le marché, majoritairement distribuées par des réseaux commerciaux, les mauvais choix de contrat sont plus que fréquents.

D’innombrables détails, peu évidents à déchiffrer, nichés dans les conditions générales, déterminent la qualité ou la médiocrité d’un contrat ! Et c’est souvent lors d’un sinistre important (invalidité ou PTIA (Perte Totale Irréversible d’Autonomie)) qu’on s’en aperçoit !

CONSEIL : le seul moyen fiable de jauger la qualité d’un contrat prévoyance, est d’analyser en détail ses conditions générales. N’attachez que peu d’importance aux garanties “visibles”, telles que les montants assurés ou les franchises de déclenchement (cela peut se moduler à souhait quel que soit le contrat). Afin de choisir, changer ou adapter efficacement un contrat prévoyance ou ajuster l’ingénierie de sa protection sociale, il est indispensable de le faire auditer par un conseiller indépendant, spécialiste de l’assurance de personne.

RETRAITE

Définitions

Un contrat de retraite supplémentaire, permet à l’épargnant de se constituer une solution de rente viagère et/ou de capital pour compléter ses revenus à la retraite. Elle peut être constituée au travers de multiples supports (voir l’onglet “solutions”).

La retraite est un sujet épineux en France. Au cours des dernières décennies, les gouvernements se succédant, n’ont pas été en mesure de réformer correctement le système. Par conséquent, il est indispensable de se créer une solution de retraite supplémentaire individuelle.

Préparer activement sa retraite peut se faire en utilisant une ou plusieurs solutions financières (et/ou immobilières). Le choix d’un contrat retraite complémentaire est une tâche très difficile car, d’innombrables paramètres peuvent transformer l’épargne d’une vie en une déception catastrophique pour les revenus ! Quelques unes des questions à se poser :

Quel type de contrat auquel recourir ?
Quelles compagnies privilégier ?
Y-a t’il une table de mortalité garantie à la signature ?
Quelles sont les options de rentes ?
Quelle fiscalité à la sortie ?
Quels fonds de placements choisir ?
Qui pilote ou gère mon épargne ?
Quels frais pèsent sur le contrat ?
Et tellement d’autres questions à éluder…

CONSEIL : si les conditions générales sont le meilleur indicateur pour déterminer si le contrat est de bonne qualité, le contexte étant tellement vaste, qu’il est indispensable de s’adresser à un conseiller indépendant, spécialiste de la protection sociale complémentaire pour choisir, transférer ou adapter efficacement l’ingénierie de solutions retraite.

ASSURANCE EMPRUNTEUR

Définitions

Contrats d’assurance dispensant, suite à un aléa (maladie ou accident) à conséquences plus ou moins graves (incapacité, invalidité, perte d’autonomie ou décès), l’assuré et ses proches, du remboursement temporaire ou définitif de l’emprunt.

L’assurance emprunteur est très similaire au contrat prévoyance, mais n’est destinée qu’à rembourser partiellement ou totalement le capital restant dû à l’organisme prêteur.

Contrat rendu obligatoire par les établissements de crédit, pour des raisons évidentes… L’emprunteur est souvent contraint de souscrire le contrat vendu par la banque. Depuis quelques années, les diverses lois successives tentent de “libéraliser” ce marché (“Lagarde”, “Hamon” ou “Bourquin”). Il peut dorénavant être souscrit auprès de l’assureur de votre choix, avec le niveau de garanties adéquates et au bon tarif (à condition de respecter des minima de garanties imposées). Mais malgré cette libéralisation, beaucoup de banques continuent d’imposer leur contrat groupe.

L’assurance emprunteur, pourtant rarement considérée comme telle, est partie intégrante d’une protection sociale complémentaire bien structurée. La dense concurrence de ce marché, contraint les compagnies d’assurance à rivaliser d’initiatives en améliorant les garanties ou proposant des tarifs toujours plus compétitifs. Ainsi confier l’analyse de ce contrat à un conseiller indépendant en protection sociale complémentaire, permettra d’harmoniser toute la stratégie globale et obtenir la meilleure couverture au meilleur prix.

Il est erroné de penser que tous les contrats se valent et que seul le tarif peut les départager. Comme tous contrats, les définitions des conditions générales, sont à analyser méticuleusement.

COMPLEMENTAIRE SANTE

Définitions

Contrat permettant à l’assuré de compléter les remboursements du régime obligatoire (Sécurité Sociale, RAM, MSA…), à minima du ticket modérateur et jusqu’à l’intégralité des dépassements engagés.

L’assurance universelle qu’est la Sécurité Sociale, ne suffit pas à couvrir l’intégralité des dépenses financières occasionnées lors de soins de santé. Pour pallier à cela, depuis plusieurs décennies, les assureurs, mutuelles, institutionnels de prévoyance ou courtiers grossistes proposent des contrats permettant de couvrir le reste à charge de manière plus ou moins efficace.

De nombreux outils le facilitant sont devenus indissociables de ce contrat :

La carte de tiers payant, permet de ne pas faire d’avance de frais chez certains professionnels de santé (pharmacies, laboratoires ou réseaux mutualistes)
La télétransmission permet la liaison entre la complémentaire santé et la caisse d’assurance maladie et simplifie les formalités administratives.

La complémentaire santé a bénéficié ou subi de nombreuses modifications au cours des 20 dernières années : suppression du questionnaire médical à l’entrée, du délai d’attente, ajout de plusieurs taxes et bien d’autres modifications…Mais ces 5 dernières années, de gros changements sont apparus :

l’entrée en vigueur de la mutuelle santé obligatoire dans toutes les entreprises privées,
l’Option de Pratique Tarifaire Maitrisé (OPTAM),
l’encadrement de l’Aide à la Complémentaire Santé (ACS),
le Zéro Reste A Charge (100% santé),
et encore bien d’autres…

Il existe plus de 400 contrats de complémentaire santé sur le marché et les différences de tarifs et de garanties sont abyssales ! Difficile, pour un non initié, de s’y retrouver… Choisir et consommer sa mutuelle santé nécessitent les conseils de spécialistes, afin d’avoir le contrat au meilleur rapport garanties/prix.

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